贵州分行普惠金融事业部积极践行和推动绿色金融发展，创新“大数据+担保”的形式解决小微客户“融资难、融资贵”的问题，主动探索有效路径支持小微企业融资发展。我行与贵阳北部农产品电商物流园的业务合作，依据入驻商户与园区管理方农发公司签订的租赁合同，以及借款人的历史经验情况数据建立筛选模型，引入贵阳市农业信贷担保有责任公司“4321”担保机制作为增信措施，创新建立“菜篮子助农贷”为入驻商户提供短期的线上经营快贷业务。

案例背景

贵阳北部农产品电商物流园是贵州省和贵阳市省市联动的“菜篮子”民生保障及惠民工程。目前，签约商户超过73.52%，待租赁档口数量仅剩下260个商户。项目一期已于2019年3月15日正式开园营业，首期开放档口1114个，签约档口819个，签约商户598户，意向签约档口25个；其中蔬菜（含肉类、食用菌）档口594个，水果档口366个。冻品档口50个，支持黔货出山档口104个。入驻商户主要为蔬菜水果采购批发的微小型企业和个体商户，需要大量资金支持日常采购、仓储存货和赊销应收账款。商业银行传统贷款手续复杂，审批时间长，且商户缺乏抵押物等原因，金融机构始终难以找到与小商户合作的融合点。

我行创新的“菜篮子助农贷”的及时出现，将有效解决商户“融资难、融资贵”瓶颈，借款人仅需提供相关简单资料，经我行数据模型验证后，即为借款人核定授信额度成为经营快贷白名单客户，借款人可以通过手机银行自主提款，并实现随借随还，真正实现绿色金融的创新发展。

案例内容

1.授信模式简介

由市场管理方建立推荐商户管理办法，向银行提供合格的融资意向客户。符合园区基本招商政策，商户与园区签订商铺或车位租赁合同。商户提供从事农产品批发相关行业满一年的营业执照。商户通过市场管理方向银行提供历史经营情况的数据佐证，银行建立数据筛选模型并形成授信额度。

商户与工商银行、担保公司签订相关借款、担保合作，我行依据授信结果将客户融资名单直接导入信贷系统。商户通过工商银行手机银行直接申请贷款，我行秒贷到客户账户。

2.“4321”担保机制

“4321”业务由贵州省委省政府主导，贵州省财政厅和省担保公司联合各家银行合作推行新型“政银担”风险分担业务。原则上由“政银担”三方按“4321”比例分担，即本级担保公司承担40%，省财政（省担保公司）风险补偿金承担30%，银行承担20%，所在地财政补偿金承担10%。贵州“政银担4321”风险分担业务，由“贵州省政银担联盟”内的政策性担保机构对省内小微企业融资进行担保，重点对“三农”、“大数据”、“大扶贫”等行业的小微企业进行支持。

案例启示

通过与北部物流园开展全面的业务合作，支持其入驻商户的融资需求，借此向整个物流园区提供系统化的金融服务，满足园区发展要求。特别是我行通过线上方式办理融资，提供足不出户的金融支持，真正实现金融的绿色发展。

一是真正体现工商银行的大行担当，践行“不做小微，就没有未来的”经营理念。特别是重点支持涉农领域的产业升级发展，通过支持市场销售端的发展引导特色农业产业基地的经营，引导贵州特色山地农业向更高水平迈进。

二是突破传统信贷模式，利用大数据实现资源共享并合理充分利用。我们采取批量化的方式，为客户提供线上融资，节约客户经营成本，更好满足客户需求，成为推动绿色农业产业快速发展的金融助推器。

三是该合作模式无论是从产品优势、客户接受度都具有一定推广价值，有助于我行今后开辟更多绿色产业市场。涉农领域的融资，由于风险高，商业银行支持意愿不足，该案例采取市场方推荐，解决信息不对称问题，便于银行掌握商户真实经营情况。同时，引入“4321”担保机制，有效分担业务风险，便于银行进行批量支持，将国家支持“三农”、支持绿色金融的政策要求真正落到实处。