案例背景

“绿水青山就是金山银山”理念体现了人与自然和谐共生的中国智慧，是习近平总书记生态文明思想的核心观点。推动“绿水青山”向“金山银山”转化，需要源源不断的在生态资源中开发挖掘生态产品，并通过市场化的方式实现生态产品价值。在维持生态平衡的前提下，通过金融手段推进“产业生态化、生态产业化”，将“绿水青山”生态系统服务“盈余”和“增量”转换为社会发展所需的经济财富，是践行“两山”理论的重要抓手，是推动“绿水青山”转换成“金山银山”的重要举措。

浙江丽水是习近平总书记“两山”理论的重要发源地和实践地。习总书记在2006年第七次调研丽水时，寄予了“绿水青山就是金山银山，对丽水来说尤为如此”的重要嘱托。自然资源丰富，生态环境优美是丽水践行“两山”理论的最大优势。丽水是全国首个生态产品价值实现机制试点，在“两山”理论的引导下，丽水成立了中国（丽水）两山学院，在国内率先探索实践生态系统生产总值（GEP），为生态产品价值实现奠定基础。在此背景下，邮储银行丽水分行主动担当作为，积极肩负绿色发展责任，探索创新绿色金融工具，为实现生态产品价值注入“金融”活水，积极应对气候变化、促进生物多样性保护。

问题

1.政策法规不完善，保障机制缺失

目前，金融助推生态产品价值实现机制尚处于试点探索阶段，虽然近年来出台了不少关于绿色信贷、绿色债券等方面的政策，但与金融助推生态产品价值实现的关联度不高。丽水作为相关机制试点城市，出台了《关于金融助推生态产品价值实现的指导意见》，为金融助推生态产品价值实现明确了大方向，但对金融机构参与该项实践的激励政策与相关保障机制缺乏细化指引，同时因贷后风险及处置风险较高，金融机构前期参与积极性不高，参与机构有限。

2.产权制度不明晰，机构参与受限

产权制度不明晰是制约生态产品价值实现的主要屏障。中央政府和地方政府权责不清，相关国有资源资产归属权和收益主体仍不明确，导致自然资源资产流失、“公地悲剧”现象时有发生。如林权抵押领域，在全面推进集体林权改革、林地确权过程中，界限不清、山证不符等历史遗留问题屡有出现。对于金融机构而言，为规避产权界定不清而带来的风险，会减缓推进该项工作的步伐。

3.信息不对称，贷后风险较大

信息不对称使得金融机构难以有效识别生态产品所有者的绿色资质，易增大金融机构贷后风险，将导致金融机构信贷供给不足，直接影响到相关企业、农户的生产经营活动。邮储银行在丽水市伏叶村推进“两山贷”落地过程中，农户在生态保护、生态经营、绿色生活、生态文化、社会监督五个方面的表现主要由村两委根据村民表现进行评定，评定结果缺乏一定的客观性，后续金融机构难以实时掌握农户的情况，存在着一定的贷后风险。

行动

1.问题分析

为有效缓解上述问题，邮储银行在产品和服务过程中关注风险防控。

一是加强业务管理。做到“三真实一合理”,重点关注客户的真实性、经营项目的真实性、贷款用途的真实性，以及授信额度的合理性，确保业务风险可控。

二是持续做好贷款“三查”。贷前加强行业分析，做好客户准入，确保贷款用途用于生产经营；贷中确保授信额度的合理性；贷后通过非现场监测、现场检查、电话回访等方式，切实提高业务贷后检查工作质量，提高风险防范能力，出现风险及时预警，启动风险补偿机制。

三是利用风险数据模型做好贷后检查。重点监测信贷资金流向，监测资产质量情况，加强贷后管理水平，规范和强化存量信贷客户分级分类管理，提高资产分类有效性，主动应对潜在风险。

2.绿色金融创新解决方案

邮储银行在浙江省丽水市景宁县委县政府及相关部门、人民银行丽水市中心支行的指导和支持下，丽水市景宁县支行率先在大均乡伏叶村开展金融助推生态产品价值实现路径试点。围绕生态产品价值转换，创新金融产品与服务，用金融助力GEP与GDP相互转化、良性发展。其中，“两山贷”结合当地“绿谷分”为农户提供信用贷款支持；“生态贷”采用自然资源资产产权抵质押等担保方式提供贷款；以“农民丰收卡”和“邮惠付”为代表的生态支付结算体系，为生态产品经营者提供更加便捷、实惠的服务。

（1）两山贷：生态信用融资信贷产品

贷款对象。丽水市行政区域内具有完全民事行为能力，拥有丽水绿谷分（个人信用积分）与丽水市信用信息服务平台（人行信用信息系统）评定结果的户籍人员、常住人口及企业法人。丽水“绿谷分”是综合浙江省公共信用信息平台的自然人公共信用评价信息和丽水市公共信用信息平台归集的个人生态信用信息，通过信用评价模型计算得出的反映个人信用状况的分数。

授信方案。基于生态信用评定结果作为贷款准入、贷款额度、贷款利率、贷款便利性的参考依据，邮储银行对生态守信者提供金融激励。运用“浙里办”APP中“绿谷分”功能，得出个人信用积分评级[1]，其中评级为AAA、AA或A的客户予以准入授信，B、C级客户不予考虑；依据信用等级进行差异化授信，包括给予利率减点优惠以及授信额度上浮，其中授信金额最高可达50万元。

表1 “两山贷”优惠政策表

贷款用途。满足借款人生产经营的资金需求、改善乡村居民环境，以及用于家庭正常消费支出等。

担保方式。可采用信用或保证方式。

（2）生态贷：生态价值融资信贷产品

贷款对象。丽水市行政区域内具有完全民事行为能力，从事生态产品生产、销售、消费等行业的自然人及企业法人。其中，生态产品是指维系生态安全、保险生态调节功能，提供良好人居环境的自然要素，其特点在于节约能源、无公害、可再生，如生态农产品、生态经济作物、生态旅游产品等。

授信方案。生态贷为生态产品市场供给主体提供融资支持。

贷款用途。满足生态产品市场供给主体的融资需求。

担保方式。可采用自然资源资产产权抵（质）押方式或结合生态产品价值未来收益权融资。具体方式包括如下：一是持续开展生态资产抵（质）贷款，推进林权、农民住房财产权、农村土地经营流转权等自然资源资产抵押贷款。二是大力发展生态收益权质押贷款，推进小水电电费收费权、光伏发电收益权质押贷款等。

3.生态主题卡：搭建生态支付结算体系

邮储银行推出以“农民丰收卡”和“邮惠付”为代表的生态支付结算体系，为生态产品经营者提供更加便利快捷、节约成本的服务。“农民丰收卡”是邮储银行无实体介质Ⅱ类户主题借记卡，是生态产品经营者的专属卡，该卡支持全程线上办理，免帐户管理费、短信费、异地及跨行交易手续费，为生态产品经营者节约资金成本。“邮惠付”具有多码合一、自动结账、操作简便等特点，以电子支付方式实现产品溯源，解决了食品安全溯源、缺斤少两、诚信经营等痛点，实现对生态产品“从田间到餐桌”全程质量安全监控。

案例成效

“两山贷”产品把生态信用作为金融信贷前提，“生态贷”拓宽生态资产可抵押物范围的信贷模式，“生态主题卡”通过支付结算工具助推农业生产生态化，再通过优惠举措，既缓解“三农”领域融资难问题，促进包括农民在内的市场主体提升个人生态信用分，又能实现生态保护和经济发展的良性互动。上述信贷产品与服务是邮储银行推进绿色普惠金融发展的创新之举，也为践行两山理论，助力实现双碳目标，促进生物多样性保护等方面作了很好的注脚。截至2022年3月末，邮储银行浙江省丽水市分行“两山贷”结余648笔、12030.85万元，“生态贷”结余9971笔、21.88亿元，“邮惠付”商户收单6823户，获得溯源体系商户收单清单近1500户。

基于丽水市分行在金融改革创新及探索的贡献，人民银行丽水市中心支行于2021年1月将其评定为5家“市分行（总行）级‘两山’银行”之一。此外，邮储银行在“两山贷”推广过程中注重产品与个人生态信用结合宣传，公布不同信用农户信用额度，引导客户树立良好的生态信用理念，激发农户守信重信，助力当地政府、监管部门推动农村信用体系建设，获得当地政府、监管部门的充分肯定。

案例推广

1.经验总结

生态产品价值实现作为践行习近平总书记提出的“绿水青山就是金山银山”理念的重要抓手，在双碳目标、促进生物多样性保护等政策推动下，将产生一系列的经济新业态，派生出各类新的市场主体和金融需求，为金融创新发展提供了广阔市场。“两山贷”等创新信贷产品，可复制、可实践，对其他机构、企业具有借鉴意义和应用价值，应用前景广阔。

根据“两山贷”等创新开展的“两山银行”评定工作机制，是丽水市发改委和监管部门为深入创建国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区，积极践行“绿水青山就是金山银山”理念，助推丽水高质量绿色发展的有效实践；“两山银行”工作已吸引多家银行参与，目前丽水市12家银行机构被中国人民银行丽水市中心支行授予“两山银行”称号。此外，江西等地也开展类似生态产品价值实现机制试点。生态产品价值实现探索也将为金融创新发展提供了广阔市场。

2.推广建议

制约金融服务生态产品价值实现因素包括：一是生态产品价值实现需要在国家层面推进生态产品价值核算、生态补偿、生态产品交易等机制，这样的金融产品才能发挥更大的助推作用，目前仅有部分地区试点，作用有限。二是金融介入生态产品价值实现需要大量的配套制度保障，如开展林权抵押贷款需要确权颁证、价值评估、交易流转、抵押物处置等多项政策支撑。三是目前大多数生态项目涉及大量创新业务，存在信息不对称，同时要承担不可预知的业务风险，需要建立信息共享机制和较为完善的风险分担机制。

改进措施：一是建议国家层面建立健全相关制度，如生态产品价值核算指标体系、生态补偿机制及全国性生态产品市场化交易机制等。二是加快重点生态产品的产权认定和颁证工作，为生态产品价值实现提供最基础的产权保护。三是由政府牵头，联合企业、村委等组织共同搭建生态信息共享平台，出台生态环境相关部门的激励政策。四是积极创新生态保险产品。

[1] 个人信用积分从高到低设立5个等级，依次为：AAA级（1060分及以上）代表信用极佳；AA级（1000分-1060分，含1000分）代表信用优秀；A级（850分-1000分，含850分）代表信用良好；B级（750分-850分，含750分）代表信用一般；C级（750分以下）代表信用差。